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A taxa de esforço mostra que parte do rendimento mensal fica comprometida com prestações de crédito. Em Angola, este cálculo pode ajudar a preparar uma conversa com o banco e a perceber o efeito de uma nova prestação no orçamento. Para o fazer, reúna os rendimentos que consegue demonstrar e os encargos mensais dos empréstimos que já paga.
1. Calcule a taxa de esforço com valores comparáveis
O manual de literacia financeira do BNI apresenta o indicador como a relação entre encargos financeiros mensais e rendimento. Para uma primeira simulação doméstica, use o rendimento líquido disponível e as prestações mensais de crédito. Registe o período de cada valor para evitar misturar um salário mensal com uma receita anual.
Taxa de esforço = prestações mensais de crédito ÷ rendimento mensal × 100. Considere um exemplo fictício. Um agregado recebe 400.000 Kz líquidos por mês e paga 70.000 Kz num empréstimo e 30.000 Kz noutro. As prestações somam 100.000 Kz. O cálculo é 100.000 ÷ 400.000 × 100, que resulta em 25%.
Confira os valores nos recibos e nos planos de pagamento. Se há uma prestação descontada directamente no salário, mantenha uma base consistente. Ao partir do salário líquido já depois desse desconto e acrescentar a prestação aos encargos, a simulação pode ficar distorcida. Identifique o desconto e peça ao banco que explique a base de rendimento utilizada na análise.
2. Acrescente a nova prestação e teste o orçamento
No mesmo exemplo, uma nova prestação de 60.000 Kz elevaria os encargos mensais de crédito para 160.000 Kz. Mantendo o rendimento de 400.000 Kz, a taxa passaria para 40%. Trata-se de uma simulação matemática. A análise de um pedido depende dos critérios da instituição, dos rendimentos aceites e das condições concretas do financiamento.
A diferença entre 25% e 40% corresponde a 60.000 Kz que deixariam de estar disponíveis todos os meses para outras despesas. Liste alimentação, renda, transportes, saúde e pagamentos ocasionais antes de concluir que o montante restante é suficiente. O guia de orçamento familiar do PIA ajuda a organizar essas rubricas.
Prepare ainda um cenário com rendimento inferior. Por exemplo, se os 400.000 Kz incluírem 50.000 Kz variáveis que não se repetem, os mesmos 160.000 Kz de prestações representariam cerca de 45,7% de 350.000 Kz. Este teste permite observar a dependência de receitas incertas sem atribuir um limite universal ao indicador.
3. Confirme a regra do produto junto do banco
A página do simulador de crédito pessoal do BFA apresenta uma taxa de esforço máxima de 35%, salvo situações excepcionais, nas condições ali divulgadas. Esse valor pertence à oferta descrita pelo banco. Consulte a ficha actualizada e confirme se a proposta entregue para o seu caso segue as mesmas condições.
Pergunte quais rendimentos entram no cálculo, como são tratados os valores variáveis e que encargos já existentes são considerados. Se o pedido incluir outra pessoa, peça que o banco explique como analisa os rendimentos e as responsabilidades de ambos. A ficha de crédito à habitação do BAI, por exemplo, descreve a utilização dos rendimentos do agregado quando há comparticipação do cônjuge. A modalidade e a versão da ficha precisam de corresponder ao pedido.
Compare o custo além da prestação
Ao comparar propostas, peça o mesmo montante, o mesmo prazo e a discriminação de juros, seguros e comissões. Uma prestação menor pode resultar de um prazo maior e de mais meses de pagamento. Verifique o total a pagar e consulte também o artigo do PIA sobre comparação de crédito pessoal, TAEG e encargos.
Guarde uma folha com rendimento usado, prestações actuais, prestação proposta e despesas essenciais. Leve-a ao atendimento para esclarecer diferenças entre a sua simulação e a do banco. Se algum encargo for temporário, indique quando termina e apresente o comprovativo. A decisão deve assentar em números que consiga conferir e num orçamento que inclua as despesas regulares.
Redacção de Economia
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